บทนำ: เปิดโลกผลิตภัณฑ์ทางการเงิน – กุญแจสู่การวางแผนอนาคต

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินเป็นเครื่องมือที่ถูกสร้างสรรค์ขึ้นเพื่อตอบโจทย์ความต้องการทางการเงินในรูปแบบที่หลากหลาย ไม่ว่าจะสำหรับบุคคลหรือองค์กร ไม่ว่าจะเพื่อการออมเงิน การลงทุนเพื่อเติบโต การจัดการความเสี่ยง หรือการหาแหล่งทุนใหม่ ผลิตภัณฑ์เหล่านี้ไม่เพียงขับเคลื่อนเศรษฐกิจให้หมุนเวียน แต่ยังเป็นฐานรากสำคัญที่ช่วยให้คนไทยทุกวัยสร้างความมั่นคงทางการเงินได้อย่างยั่งยืน การเข้าใจผลิตภัณฑ์เหล่านี้จึงกลายเป็นทักษะพื้นฐานที่จำเป็น ไม่ใช่แค่ความรู้เพิ่มเติม แต่เป็นกุญแจที่ช่วยนำทางไปสู่เป้าหมายทางการเงินที่วางไว้ โดยเฉพาะในยุคดิจิทัลที่บริการทางการเงินเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วและต่อเนื่อง

ทำไมผลิตภัณฑ์ทางการเงินถึงสำคัญต่อชีวิตคุณ?

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินมีบทบาทสำคัญมากในชีวิตประจำวันและการวางแผนอนาคตของเรา โดยครอบคลุมหลายมิติที่ช่วยให้เราจัดการเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ

• การวางแผนการเงิน: ช่วยให้คุณจัดสรรเงินทุนไปสู่เป้าหมายทั้งระยะสั้นและยาว เช่น การซื้อบ้าน การศึกษาลูกหลาน หรือการเตรียมตัวเกษียณ
• ความมั่นคงทางการเงิน: การเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมจะช่วยสร้างเกราะป้องกัน เช่น การออมเงินสำรองสำหรับกรณีฉุกเฉิน หรือการลงทุนที่สร้างรายได้ในอนาคต
• การบริหารความเสี่ยง: ผลิตภัณฑ์ประกันภัยช่วยปกป้องคุณและครอบครัวจากเหตุการณ์ไม่คาดฝันที่อาจกระทบต่อสถานะทางการเงิน
• การเพิ่มพูนความมั่งคั่ง: ผลิตภัณฑ์ลงทุนเปิดโอกาสให้เงินของคุณเติบโตและสร้างผลตอบแทนที่เหนือกว่าการฝากเงินธรรมดา
• การเข้าถึงแหล่งเงินทุน: ผลิตภัณฑ์สินเชื่อช่วยให้คุณเข้าถึงเงินทุนที่จำเป็นสำหรับการลงทุน ขยายธุรกิจ หรือจัดการค่าใช้จ่ายเร่งด่วน

ด้วยเหตุนี้ การทำความรู้จักกับผลิตภัณฑ์เหล่านี้จึงช่วยให้คุณควบคุมชีวิตทางการเงินได้ดีขึ้น โดยเฉพาะเมื่อพิจารณาถึงตัวอย่างจริง เช่น คนหนุ่มสาวที่เริ่มออมเพื่อซื้อบ้านในอีก 5 ปีข้างหน้า

ประเภทของผลิตภัณฑ์ทางการเงิน: สำรวจทางเลือกที่หลากหลาย

เพื่อให้เข้าใจและเลือกใช้ได้ง่าย ผลิตภัณฑ์ทางการเงินสามารถแบ่งออกเป็นกลุ่มหลักๆ ที่ครอบคลุมความต้องการที่แตกต่างกันไป

1. ผลิตภัณฑ์เงินฝาก: ความมั่นคงเริ่มต้นที่นี่

ผลิตภัณฑ์เงินฝากคือบริการจากธนาคารหรือสถาบันการเงินที่ช่วยให้ลูกค้าบริหารเงินได้อย่างปลอดภัย โดยได้รับดอกเบี้ยตอบแทน ถือเป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการวางแผนที่เสี่ยงต่ำและมั่นคง

• เงินฝากออมทรัพย์: บัญชีที่ยืดหยุ่นสำหรับฝากถอน เหมาะกับการเก็บเงินสำรองฉุกเฉินและต้องการสภาพคล่องสูง แม้ดอกเบี้ยจะไม่สูงมาก
• เงินฝากประจำ: ฝากเงินในระยะเวลาที่กำหนด เช่น 3 เดือน 6 เดือน หรือ 1 ปี เพื่อรับดอกเบี้ยที่สูงกว่า แต่จำกัดการถอนก่อนกำหนด
• เงินฝากปลอดภาษี: เงินฝากประจำที่ยกเว้นภาษีดอกเบี้ย หากฝากต่อเนื่องทุกเดือนนาน 24 เดือน เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการสร้างวินัยการออมและรับผลตอบแทนเต็มจำนวน

ในประเทศไทย สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA) ช่วยสร้างความเชื่อมั่น โดยคุ้มครองเงินฝากในธนาคารที่ได้รับอนุญาตตามกฎหมาย ปัจจุบันคุ้มครองสูงสุด 1 ล้านบาทต่อผู้ฝากหนึ่งรายต่อสถาบันหนึ่งแห่ง ทำให้เงินออมของคุณปลอดภัยมากขึ้น

2. ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ: เมื่อต้องการเงินทุนหมุนเวียนหรือขยายโอกาส

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อคือการที่สถาบันการเงินปล่อยกู้ให้บุคคลหรือองค์กร โดยผู้กู้ต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ยตามข้อตกลง ในส่วนของ Banking Product มีตัวเลือกที่หลากหลายเพื่อตอบโจทย์สถานการณ์ต่างๆ

• สินเชื่อส่วนบุคคล: กู้เงินโดยไม่ต้องมีหลักประกัน สำหรับค่าใช้จ่ายทั่วไป เช่น ค่ารักษาพยาบาล กรณีฉุกเฉิน หรือรวมหนี้
• สินเชื่อบ้าน: กู้ยาวสำหรับซื้อ สร้าง หรือรีไฟแนนซ์อสังหาฯ โดยใช้อสังหาฯ เป็นหลักประกัน
• สินเชื่อรถยนต์: กู้เพื่อซื้อรถ โดยรถเป็นหลักประกัน
• บัตรเครดิต: เครื่องมือใช้จ่ายล่วงหน้าในวงเงินที่กำหนด ชำระคืนทันเวลาจะหลีกเลี่ยงดอกเบี้ย
• สินเชื่อธุรกิจสำหรับ SME: ออกแบบสำหรับผู้ประกอบการขนาดกลางและย่อม เพื่อทุนหมุนเวียน ขยายกิจการ หรือลงทุนสินทรัพย์ ธนาคารหลักในไทย เช่น ธนาคารกรุงศรี (Krungsri) และ ธนาคารกรุงเทพ (Bangkok Bank) มีตัวเลือกที่ปรับให้เหมาะกับธุรกิจแต่ละประเภท โดยพิจารณาจากรายได้และแผนธุรกิจ

3. ผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุน: สร้างความมั่งคั่งให้เติบโต

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อการลงทุนมุ่งเน้นผลตอบแทนระยะยาว แม้จะมีความเสี่ยงสูงกว่าเงินฝาก แต่ก็เปิดโอกาสให้เงินเติบโตได้มากกว่า

• หุ้น: การถือครองส่วนแบ่งบริษัท เพื่อรับกำไรจากส่วนต่างราคาและเงินปันผล
• พันธบัตร: ให้กู้ยืมรัฐบาลหรือบริษัท รับดอกเบี้ยตามกำหนดและเงินต้นคืนเมื่อครบอายุ
• กองทุนรวม: รวบรวมเงินจากนักลงทุนหลายราย บริหารโดยผู้เชี่ยวชาญ เหมาะสำหรับมือใหม่ที่ไม่มีเวลาศึกษาเอง
• อสังหาริมทรัพย์: ลงทุนในที่ดินหรืออาคาร เพื่อรายได้จากค่าเช่าและมูลค่าเพิ่ม

สำหรับ Marketable Securities คือหลักทรัพย์ที่ซื้อขายง่ายในตลาด เช่น หุ้น พันธบัตร หรือตราสารหนี้สั้น หากสนใจลงทุน แนะนำปรึกษาผู้เชี่ยวชาญ โดยพิจารณาความแตกต่างระหว่าง IFA กับ FA

• FA (Financial Advisor): ที่ปรึกษาที่สังกัดสถาบันการเงิน แนะนำผลิตภัณฑ์ของสถาบันนั้น
• IFA (Independent Financial Advisor): ที่ปรึกษาอิสระ แนะนำจากหลายแหล่งโดยไม่ผูกมัด

ในไทย ผลิตภัณฑ์ลงทุนที่ได้สิทธิภาษี เช่น กองทุนรวมเพื่อการออม (SSF) และกองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF) เป็นที่นิยมสำหรับวางแผนเกษียณ โดยช่วยลดหย่อนภาษีและส่งเสริมการออมระยะยาว

4. ผลิตภัณฑ์ประกันภัย: โล่ป้องกันความเสี่ยงในชีวิต

ผลิตภัณฑ์ประกันภัยช่วย转移ความเสี่ยงไปยังบริษัทประกัน ซึ่งจะชดเชยเมื่อเกิดเหตุตามกรมธรรม์ ทำให้คุณวางใจได้มากขึ้น

• ประกันชีวิต: ปกป้องความเสี่ยงชีวิต จ่ายผลประโยชน์ให้ผู้รับเมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต
• ประกันสุขภาพ: ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลจากโรคภัยหรืออุบัติเหตุ
• ประกันทรัพย์สิน: ชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สิน เช่น บ้านหรือรถ จากเหตุการณ์ต่างๆ

ตัวอย่างเช่น ประกันสุขภาพช่วยลดภาระค่ารักษาที่พุ่งสูงในโรงพยาบาลเอกชน

5. ผลิตภัณฑ์เพื่อการวางแผนเกษียณ: เตรียมพร้อมสำหรับอนาคต

การวางแผนเกษียณช่วยให้คุณมีรายได้หลังวัยทำงาน ในไทย ผลิตภัณฑ์ยอดนิยม ได้แก่

• RMF (Retirement Mutual Fund): กองทุนเพื่อการเลี้ยงชีพ ส่งเสริมออมยาว ได้สิทธิภาษี
• SSF (Super Savings Fund): กองทุนออมยาว ได้สิทธิภาษีเช่นกัน

ทั้งสองช่วยกระจายความเสี่ยงและเตรียมพร้อมสำหรับชีวิตหลังเกษียณ โดยเฉพาะเมื่อค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเพิ่มขึ้น

การเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่เหมาะสม: ปัจจัยและข้อควรพิจารณา

การเลือกผลิตภัณฑ์ที่ใช่ต้องพิจารณาอย่างละเอียด เพื่อให้ตรงกับเป้าหมายและสถานะทางการเงินของคุณ โดยเริ่มจากประเมินตัวเองก่อนตัดสินใจ

• เป้าหมายทางการเงิน: คุณต้องการเงินเพื่ออะไรและเมื่อไหร่ เช่น ซื้อบ้านใน 5 ปีหรือเกษียณใน 20 ปี
• ความเสี่ยงที่ยอมรับได้: คุณรับมือกับความสูญเสียได้แค่ไหน ผลิตภัณฑ์ผลตอบแทนสูงมักเสี่ยงสูง
• ระยะเวลาการลงทุน: คุณล็อกเงินได้นานเท่าไร ระยะยาวมักให้ผลดีแต่ต้องทนความผันผวน
• ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย: เปรียบเทียบค่าจัดการ ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ เพื่อหลีกเลี่ยงต้นทุนแฝง
• สภาพคล่อง: คุณถอนเงินได้ง่ายแค่ไหน เช่น เงินฝากออมทรัพย์ถอนได้ทันที แต่เงินฝากประจำอาจมีบทลงโทษ

ปัจจัย	พิจารณาอย่างไร	ตัวอย่าง
เป้าหมายทางการเงิน	ต้องการบรรลุอะไร (ออม, ลงทุน, ป้องกันความเสี่ยง) และเมื่อไหร่	ซื้อบ้านใน 5 ปี, เกษียณใน 20 ปี
ความเสี่ยงที่ยอมรับได้	ระดับความสบายใจต่อการขาดทุน	ผู้เริ่มต้นมักรับความเสี่ยงได้ต่ำ, นักลงทุนมืออาชีพรับความเสี่ยงได้สูง
ระยะเวลาการลงทุน	ช่วงเวลาที่คุณสามารถล็อกเงินไว้ได้	ระยะสั้น (1-3 ปี), ระยะกลาง (3-10 ปี), ระยะยาว (10 ปีขึ้นไป)
ค่าธรรมเนียม	ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์	ค่าธรรมเนียมการจัดการกองทุน, ดอกเบี้ยสินเชื่อ, ค่าเบี้ยประกัน

นวัตกรรมและเทรนด์ใหม่ในผลิตภัณฑ์ทางการเงินไทย: ก้าวสู่ยุคดิจิทัลและการเงินยั่งยืน

อุตสาหกรรมการเงินกำลังเปลี่ยนแปลงสู่ดิจิทัลอย่างรวดเร็ว ในไทย Digital Finance และ FinTech กำลังนำพานวัตกรรมใหม่ๆ ที่ทำให้บริการเข้าถึงง่ายขึ้น

• ผลิตภัณฑ์ Digital Finance และ FinTech:
  • P2P Lending: แพลตฟอร์มเชื่อมผู้กู้กับผู้ให้กูโดยตรง ไม่ผ่านธนาคาร ช่วยให้เข้าถึงทุนเร็วขึ้น
  • Robo-advisors: คำแนะนำลงทุนอัตโนมัติด้วย AI ทำให้การลงทุนง่ายสำหรับทุกคน
  • Mobile Banking และ Digital Wallet: ทำธุรกรรมผ่านมือถือได้สะดวกและปลอดภัย
  • Cryptocurrency และ Blockchain: อยู่ภายใต้การกำกับของ ธนาคารแห่งประเทศไทย (BOT) และ ก.ล.ต. เทคโนโลยีนี้เริ่มใช้ในบริการอื่นๆ เพื่อเพิ่มความโปร่งใส
• Sustainable Finance และผลิตภัณฑ์สีเขียว: BOT ส่งเสริมการเงินยั่งยืน ผลิตภัณฑ์อย่างกองทุน ESG หรือสินเชื่อสีเขียวสำหรับโครงการรักษาสิ่งแวดล้อม กำลังได้รับความนิยม เนื่องจากนักลงทุนหันมาใส่ใจด้านสังคมและสิ่งแวดล้อมมากขึ้น เช่น การลงทุนในพลังงานหมุนเวียน

สถาบันการเงินหลักและบทบาทในประเทศไทย

ระบบสถาบันการเงินไทยมีผู้เล่นหลากหลายที่ให้บริการผลิตภัณฑ์แตกต่างกัน เพื่อสนับสนุนเศรษฐกิจและประชาชน

• ธนาคารพาณิชย์: ให้บริการหลักแก่บุคคลและธุรกิจ เช่น ธนาคารกรุงเทพ ธนาคารกสิกรไทย ธนาคารไทยพาณิชย์ ธนาคารกรุงไทย ธนาคารกรุงศรีอยุธยา ธนาคารทหารไทยธนชาต (TTB) และธนาคารซีไอเอ็มบี ไทย
• สถาบันการเงินเฉพาะกิจ: ตั้งขึ้นตามกฎหมายเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น
  • ธ.ก.ส. (ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร): ให้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินแก่เกษตรกร เพื่อพัฒนาภาคเกษตร
  • ธนาคารออมสิน: ส่งเสริมการออมและสินเชื่อรายย่อย
  • ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.): เน้นสินเชื่อที่อยู่อาศัย
  • ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (ธพว. หรือ SME Bank): สนับสนุน SME
  • ธนาคารเพื่อการส่งออกและนำเข้าแห่งประเทศไทย (EXIM Bank): สนับสนุนการค้าโลก
  • ธนาคารอิสลามแห่งประเทศไทย: บริการตามหลักชะรีอะฮ์
  • บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.): ค้ำประกันสินเชื่อ SME
• บริษัทหลักทรัพย์: บริการซื้อขายหลักทรัพย์ คำปรึกษาลงทุน และจัดการกองทุน
• บริษัทประกันภัย: ให้ประกันชีวิตและวินาศภัย

ความแตกต่างระหว่างผลิตภัณฑ์ของธนาคารรัฐกับธนาคารพาณิชย์ คือ ธนาคารรัฐมุ่งนโยบายสนับสนุนกลุ่มเฉพาะ เช่น เกษตรกรหรือ SME ด้วยเงื่อนไขพิเศษ ขณะที่ธนาคารพาณิชย์เน้นกำไรและบริการกว้างขวาง

บทสรุป: วางแผนการเงินอย่างชาญฉลาดด้วยผลิตภัณฑ์ที่ใช่สำหรับคุณ

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินคือพลังสำคัญที่ช่วยสร้างความมั่นคงและบรรลุเป้าหมายทางการเงิน การรู้จักประเภทต่างๆ ปัจจัยเลือกใช้ และเทรนด์ใหม่ในไทย จะทำให้คุณตัดสินใจได้อย่างมีประสิทธิภาพ สิ่งสำคัญคือการประเมินสถานะ เป้าหมาย และความเสี่ยงของตัวเองอย่างสม่ำเสมอ และอย่าลังเลที่จะขอคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญ การวางแผนที่ดีคือการลงทุนที่คุ้มค่าที่สุดสำหรับอนาคตที่มั่นคง

ผลิตภัณฑ์ทางการเงิน มีอะไรบ้างที่เหมาะกับผู้เริ่มต้นในประเทศไทย?

สำหรับผู้เริ่มต้นในประเทศไทย แนะนำเริ่มจากเงินฝากออมทรัพย์ เงินฝากประจำ กองทุนรวมตลาดเงิน หรือกองทุนรวมผสมที่มีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง รวมถึงประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ขนาดเล็ก ตัวเลือกเหล่านี้ช่วยให้คุณฝึกจัดการเงินและสร้างวินัยโดยไม่เสี่ยงมากเกินไป

วิธีการเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้ปลอดภัยและมั่นคงในประเทศไทย?

เพื่อเลือกผลิตภัณฑ์ที่ปลอดภัยในไทย ให้พิจารณาเป้าหมายทางการเงิน ระดับความเสี่ยงที่ยอมรับ และระยะเวลาลงทุน ตรวจสอบว่าสถาบันนั้นอยู่ภายใต้การกำกับของ BOT หรือ ก.ล.ต. สำหรับเงินฝาก ดูการคุ้มครองจาก DPA ด้วย และศึกษาภาษี อ่านเงื่อนไข ค่าธรรมเนียมให้ละเอียดก่อนตัดสินใจ

สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA) คุ้มครองผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทใดบ้าง และวงเงินเท่าไร?

DPA คุ้มครองเงินฝาก เช่น ออมทรัพย์ ประจำ บัตรเงินฝาก และใบรับฝาก จากสถาบันที่ได้รับอนุญาต วงเงินสูงสุด 1 ล้านบาทต่อผู้ฝากหนึ่งรายต่อสถาบัน

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินดิจิทัลในไทยมีอะไรน่าสนใจบ้าง และมีความเสี่ยงอย่างไร?

ผลิตภัณฑ์ดิจิทัลที่น่าสนใจในไทย ได้แก่ โมบายแบงก์กิ้ง อีวอลเล็ต P2P Lending และ Robo-advisors ที่ทำให้ธุรกรรมและลงทุนสะดวกขึ้น แต่มีความเสี่ยงจากไซเบอร์ ความผันผวนตลาด (เช่น คริปโต) และเงื่อนไขที่อาจไม่ชัดเจน ควรใช้บริการที่ได้รับการรับรอง

หากต้องการวางแผนเกษียณในประเทศไทย ควรเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงินอะไรบ้าง?

สำหรับวางแผนเกษียณ แนะนำ RMF และ SSF ที่ได้สิทธิภาษี ประกันชีวิตบำนาญ หรือลงทุนอสังหาฯ เพื่อรายได้ค่าเช่า การผสมผสานเหล่านี้ช่วยกระจายความเสี่ยงและเพิ่มโอกาสสำเร็จ

ผลิตภัณฑ์สินเชื่อสำหรับ SME ในประเทศไทยมีเงื่อนไขพิเศษอะไรบ้าง?

สินเชื่อ SME ในไทยมีเงื่อนไขพิเศษ เช่น ดอกเบี้ยต่ำ ผ่อนยืดหยุ่น หรือไม่ต้องค้ำประกันบางกรณี ธนาคารรัฐอย่าง SME Bank และ ธ.ก.ส. มีโครงการสนับสนุนจากรัฐ เพื่อช่วยธุรกิจขนาดกลางย่อมเติบโต

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินของธนาคารรัฐ กับ ธนาคารพาณิชย์ ในไทยมีความแตกต่างกันอย่างไร?

ธนาคารรัฐมุ่งนโยบาย เช่น สนับสนุนเกษตรกร (ธ.ก.ส.) ออมสิน หรือ SME (SME Bank) ด้วยเงื่อนไขพิเศษและดอกเบี้ยจูงใจ ขณะที่ธนาคารพาณิชย์ให้บริการหลากหลายเพื่อกำไรและแข่งขันในตลาด

ภาษีที่เกี่ยวข้องกับการลงทุนในผลิตภัณฑ์ทางการเงินของไทยมีอะไรบ้างที่ควรรู้?

ภาษีหลัก ได้แก่ หัก ณ ที่จ่ายดอกเบี้ยและปันผล (10-15%) ภาษีกำไรขายหลักทรัพย์ (ยกเว้นหุ้นตลาดหลัก แต่มีสำหรับตราสารหนี้และกองทุนบางตัว) และสิทธิลดหย่อนสำหรับ RMF SSF เพื่อออมยาว

ถ้ามีข้อสงสัยเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินในไทย ควรปรึกษาใครได้บ้าง?

ปรึกษาเจ้าหน้าที่ธนาคาร FA หรือ IFA ผู้แนะนำจากบริษัทหลักทรัพย์ หรือตัวแทนประกัน สำหรับข้อมูลทั่วไป ติดต่อ BOT หรือ ก.ล.ต. ที่มีช่องทางให้คำปรึกษาและรับเรื่องร้องเรียน

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีส่วนร่วมในการพัฒนาอย่างยั่งยืน (Sustainable Finance) ในไทยคืออะไร และหาได้จากที่ไหน?

Sustainable Finance ในไทยคือผลิตภัณฑ์สนับสนุน ESG เช่น กองทุน ESG พันธบัตรสีเขียว หรือสินเชื่อสีเขียว หาจากธนาคารชั้นนำ บริษัทจัดการกองทุน และประกันภัย ตามนโยบาย BOT ที่ส่งเสริมความยั่งยืน